05.10.2017 \ Tendances du marché

Sergueï Penkin, chef adjoint du département analytique de l'Association des banques russes.

Architecture classique de la majorité systèmes d'information(modèle client-serveur) suppose la présence d'un participant central qui collecte, traite et transmet les données aux autres participants.

Un exemple est le bureau de crédit, qui collecte des informations sur les prêts auprès des banques, constitue un dossier d'emprunteurs sur sa base et les distribue ensuite à la demande des clients.

La centralisation est pratique dans la mesure où la responsabilité du maintien des performances du système incombe à l'un de ses participants. Mais à cause de cela, sa vulnérabilité peut conduire à la paralysie de l'ensemble du système. De plus, le propriétaire d'un nœud clé du système acquiert inévitablement un pouvoir économique et politique sur les autres participants.

Par conséquent, la pertinence de créer des systèmes décentralisés, c'est-à-dire peer-to-peer (peer-to-peer ou peer-to-peer), a toujours été élevée. La complexité de la mise en œuvre pratique de cette tâche est due au fait qu'avec une augmentation du nombre de participants, le volume du trafic d'informations augmente rapidement et, par conséquent, une augmentation du bande passante canaux de communication entre tout le monde nœuds, et pas seulement un nœud central.

S'il y a n nœuds dans le système hiérarchique en plus du nœud central, alors le nombre de canaux de communication est également égal à n.
Dans un système pair à pair, où chaque nœud est connecté à tous les autres nœuds, le nombre de canaux de communication est n*(n-1)/2.

Mais à mesure que le coût diminue et que la vitesse de transfert d'informations augmente, la prévalence et la popularité de ces systèmes ont commencé à croître de manière dynamique, dont un exemple sont les torrents.

L'une des technologies basées sur les réseaux peer-to-peer est devenue une blockchain ("blockchain"), c'est-à-dire un stockage décentralisé de données placées dans des blocs interconnectés.

Le principe de la blockchain et sa différence avec le système hiérarchique peut être compris par l'exemple suivant.

Supposons qu'un groupe de personnes décide de tenir un registre des transactions : qui a prêté qui à qui et quoi, payé quoi, etc.

À architecture client-serveur ils sont obligés de nommer un "registrar" auquel toutes les parties à une transaction seront en confidentiellement vous dire ce qui doit être inclus magazine opérations. Le journal étant la seule confirmation des transactions, sa perte entraîne la perte de toutes les informations sur les transactions. Le magazine peut également être falsifié.

Dans le modèle blockchain, chaque membre du système a ensemble de feuilles (blocs, "bloc") sur lequel les transactions sont enregistrées dans l'ordre chronologique. Pour enregistrer une opération, ses participants publiquement ils le déclarent, après quoi tous ceux qui ont entendu notent les informations reçues, chacun sur sa propre feuille.

Les feuilles sont numérotées ; au début de chaque feuille contient des informations sur la dernière transaction de la feuille précédente (ainsi, le moment de commencer un nouveau document est synchronisé). Ainsi, les feuilles sont reliées en chaîne ("chaîne"). Si quelqu'un a endommagé ou perdu ses feuilles, ou s'il y a des doutes sur la fiabilité des informations, il a alors la possibilité de comparer ses feuilles avec les dossiers d'autres sujets ou de copier leurs feuilles. Plus il y a de participants au système (c'est-à-dire d'instances d'une feuille), plus la fiabilité du système est élevée. Dans un tel système, il n'est pas du tout nécessaire d'avoir une contrepartie centrale.

Lorsque des désaccords surviennent sur une opération, au lieu de vérifier le journal, les parties en conflit comparent leurs propres enregistrements avec les informations des fiches des participants indépendants. Le côté dont la version de l'événement est d'accord avec plus de la moitié des détenteurs de feuilles est considéré comme ayant raison.

L'exemple considéré permet de comprendre le fonctionnement de la blockchain dans un système fermé dont les participants se connaissent. Afin de pouvoir interagir entre des sujets qui ne se connaissent pas, il est nécessaire de procéder à l'authentification et à l'autorisation des utilisateurs du système (c'est-à-dire la confirmation de la conformité de l'utilisateur avec qui il prétend être et son autorité à utiliser le système, respectivement).

La solution était une signature numérique - une technologie cryptographique pour vérifier l'authenticité de l'information et confirmer sa paternité. Le principe de base de cette technologie est la capacité de chiffrer et de déchiffrer correctement les informations à l'aide de clés privées et publiques, respectivement.

Par exemple, l'expéditeur crypte les informations d'origine - le nombre 500 - à l'aide d'une clé privée de la forme "diviser par 100 et ajouter 1", recevant le nombre 6.

Ensuite, l'expéditeur envoie des informations cryptées (numéro 6) et une clé publique de la forme "multiplier par 50 et ajouter 200". Le destinataire, convertissant les informations cryptées à l'aide de la clé publique, reçoit les informations requises sous la forme du nombre 500.

Dans le même temps, le destinataire ne peut pas déterminer la clé privée à partir de la clé publique. De plus, les clés publiques peuvent être modifiées pour chaque nouveau destinataire ou même message.

Une signature électronique et une blockchain utilisent activement un outil tel que le hachage, c'est-à-dire la réduction d'informations d'une quantité arbitraire à une chaîne alphanumérique de longueur fixe.

Ainsi, le hachage de la lettre de l'alphabet russe "f", créé sur la base de l'algorithme MD5, prend la forme. L'aphorisme "Je porte tout avec moi" a un dièse.

Le même aphorisme dans lequel les lettres « yo » sont remplacées par les lettres « e » a un dièse.

L'opération inverse de hachage (c'est-à-dire la restauration des informations d'origine à partir du hachage) est impossible.

La probabilité que le même hachage existe pour différentes informations est négligeable.

Enfin, la modification d'au moins un caractère dans les informations d'origine modifie complètement la valeur de hachage.

Une signature numérique basée sur le hachage fonctionne comme ceci :

l'expéditeur hache le message, recevant le hachage h; l'expéditeur chiffre h Clé privée k, obtenir une signature s; l'expéditeur envoie un message au destinataire, signature s et clé publique p; le récepteur hache le message, obtenant le hachage h(identique à l'expéditeur au paragraphe 1) ; en utilisant la clé publique p le destinataire déchiffre la signature s, obtenant la valeur h1;Si h=h1, la signature, et donc le message, sont considérés comme authentiques.

Un participant au système blockchain, faisant une entrée, la crypte avec une clé privée et informe simultanément le système de la signature et de sa clé publique. Ainsi, il annonce publiquement sa paternité et permet aux autres membres du réseau d'accéder à ces informations.

Dès que l'authenticité de la signature est vérifiée, les informations transmises commencent à être intégrées dans un bloc, c'est-à-dire en fait une base de données d'un volume limité contenant divers enregistrements de différents participants réalisés dans un certain laps de temps.

Le but de créer des blocs:

affectation d'informations à une adresse permanente ; commodité du stockage décentralisé des informations ; protection des informations véridiques contre les modifications non autorisées.

Pour illustrer le principe du fonctionnement des blocs, considérons le système de blockchain le plus simple qui enregistre les transactions de transfert d'argent.

Les opérations dans le système sont présentées sous la forme suivante : expéditeur_montant_destinataire (par exemple, l'entrée "A a transféré 100 unités monétaires à B" ressemble à A_100_B).

Toutes les transactions sont hachées. L'enregistrement de hachage de la forme "A_100_B" utilisant l'algorithme md5 mentionné ci-dessus ressemble à 1

Supposons que les 2 premières opérations avec les hachages correspondants soient effectuées dans le système.

1. A a transféré 100 unités monétaires à B (A_100_B). Hash de la première opération (hash10): .
2. V a transféré 50 unités monétaires à G (V_50_G). Hash2o : .

Données sur ces transactions : leur contenu et leurs hachages sont placés dans le bloc 1, qui a la structure hash1o_hash2o (e5b1586b09361eed50602f0cc9d56e14_e589a092725d01654851ad264d25dc81).

Son propre hachage (hash1b), formé en hachant la structure ci-dessus (c'est-à-dire l'ensemble des hachages des transactions qu'elle contient), ressemble à .

Les deux opérations suivantes forment le bloc 2 :

3. B_25_ V. Hesh3o : .
4. G_20_D. Hash4o : .

La structure du bloc 2 est la suivante : hash1b_hash3o_hash4o ( _3859fa215f9f23c60fe14c0743ad0977_).

Hachage de la structure de bloc 2 : .

Comme vous pouvez le voir, le hachage du bloc 2 est construit à l'aide du hachage du bloc précédent, qui, à son tour, est créé sur la base des hachages des opérations qu'il contient.

Tous les blocs suivants sont formés selon le modèle du bloc 2, c'est-à-dire avec le hachage du précédent.

Ainsi, les informations sur les opérations 1 et 2 ne sont directement reflétées que dans le bloc 1, mais indirectement, en tant que base pour créer son hachage, sont contenues dans les blocs suivants.

Dès qu'un certain nombre de blocs ultérieurs sont créés à partir du bloc dans lequel l'information est comprise, l'information est considérée comme confirmée.

Les blocs générés sont envoyés aux participants du système blockchain. Si le participant B déclare que, dans le cadre de l'opération 2, il a transféré à D non pas 50, mais 20 unités, alors à la majorité (pas moins de 50% + 1) des voix des participants au système, sa déclaration doit et sera réfuté. Parce que si une telle opération (B_20_D) avait lieu, alors son hachage serait , mais non . Et puis le hachage du bloc 1 changerait également en . Le long de la chaîne ("chaîne"), les hachages de tous les blocs suivants commenceraient à changer.

La crypto-monnaie est un type avancé et compliqué de blockchain.

Étant donné que les crypto-monnaies sont des actifs qui remplissent la fonction d'argent, les transactions avec elles sont construites selon des règles comptables. Cela signifie que le payeur n'a pas le droit de retirer plus de fonds de son portefeuille électronique qu'il n'en a.

Dans les crypto-monnaies, ce principe est assuré par le fait que chaque transaction de débit comporte des informations sur la précédente transaction impliquant le wallet du payeur. Ainsi, une chaîne de mouvements de fonds est créée et enregistrée, ce qui permet au système de vérifier rapidement le solde.

Lors d'une transaction, le système :

1. donne un lien vers la transaction précédente de l'expéditeur ;
2. joint la signature et la clé publique de l'expéditeur ;
3. fixe l'adresse où les fonds doivent être transférés (le propriétaire d'un portefeuille peut créer plusieurs adresses, ce qui permet d'obtenir un anonymat élevé des utilisateurs pendant que leurs fonds sont nominés et circulent sous forme de crypto-monnaies) ;
4. fixe le montant de la transaction.

Autrement dit, lors d'une transaction, le payeur annonce publiquement à l'ensemble du système qu'il est prêt à transférer des fonds qui ne dépassent pas le solde du portefeuille après la transaction précédente à l'adresse d'un autre utilisateur. La signature et la clé publique de l'expéditeur confirment qu'il est autorisé à effectuer ce transfert.

Après vérification de la demande de transaction, le système la place dans la file d'attente de recherche de blocs.

Puisqu'il est possible qu'un participant peu scrupuleux au système puisse, s'il y a une puissance de calcul suffisante, recalculer les hachages de tous les blocs suivants et les remplacer (par exemple, à la suite d'une attaque de pirate informatique) par de vrais, des exigences supplémentaires sont introduites pour les blocs de crypto-monnaie. En règle générale, leurs hachages doivent inclure un certain nombre/ordre de caractères, ou être inférieur/supérieur à un certain nombre. Ces restrictions sont appelées complexité de bloc et sont de nature dynamique en fonction de l'activité des opérations effectuées par les utilisateurs. Ainsi, pour la crypto-monnaie Bitcoin, les hachages de bloc doivent commencer par un grand nombre de zéros afin d'être inférieurs à un certain nombre 2 .

Pour ce faire, la structure du bloc fournit un nonce ("nonce") - un nombre, en énumérant les valeurs dont un hachage est réalisé qui répond aux exigences du système.

Pour cette raison, la structure du bloc ressemble à ceci : hachage du bloc_hash précédent de la première transaction du bloc_..._hash de la dernière transaction du bloc_non actuel.

Le nombre d'options absurdes pour créer le hachage requis peut atteindre des centaines de millions, ce qui nécessite une puissance de calcul et des coûts énergétiques importants pour leur fonctionnement.

Le processus de recherche de valeurs nons pour former un hachage d'un bloc (et donc du bloc lui-même) par des nœuds autorisés du système est généralement appelé minage.

Une interprétation plus étroite de l'exploitation minière est le transfert de la paternité du bloc au nœud qui a généré le nonce en premier, tandis que la complexité du bloc à un moment donné est constante pour tout le monde (principe dit de "preuve de travail"). . Une alternative au minage est le forgeage (« forgeage »), dans lequel chaque nœud a son propre niveau de difficulté, inversement proportionnel à la quantité de crypto-monnaie sur son solde (principe de « preuve de participation »).

Ainsi, les nœuds qui ont une plus grande puissance de calcul ont un avantage dans le minage, et les nœuds qui en ont des plus «riches» dans le forgeage.

Pour la formation du bloc, le mineur reçoit une récompense et attribue également des commissions pour toutes les transactions incluses dans le bloc. Il convient de noter que le niveau des frais de transaction est généralement fixé par le payeur, mais plus les frais sont élevés, plus la transaction trouvera rapidement le bloc. Une fois qu'une transaction est entrée dans un bloc, elle ne peut pas être annulée.

Ainsi, la blockchain et les crypto-monnaies sont créées sur la base de technologies de signature électronique (numérique) et de stockage d'informations distribuées.

La distribution signifie que le stockage et le traitement de toutes les informations dans le système ne sont pas effectués par un participant autorisé, mais par tous les nœuds qui ont exprimé leur souhait de le faire.

Récemment, beaucoup d'entre nous sont de plus en plus confrontés à un concept tel que la blockchain. Quel est ce système ? Malheureusement, tout le monde ne le sait pas, bien qu'il ait des chances très prometteuses de développement et de mise en œuvre dans la vie quotidienne. Essayons de décrire ce qu'est une blockchain, en termes simples. Pour couronner le tout, voici quelques exemples d'utilisation nouvelle technologie, ainsi que les avantages et les inconvénients de la structure globale de l'information.

Blockchain : qu'est-ce que c'est ?

Le système lui-même est apparu relativement récemment. Si nous n'abordons pas encore les principaux aspects techniques de fonctionnement, la technologie blockchain est une base de données clairement structurée avec certaines règles de construction de chaînes de transactions et d'accès à l'information qui exclut le vol de données, la fraude, la violation des droits de propriété, etc.

De plus, lorsque vous travaillez avec elle, seules deux parties sont impliquées, sans l'intervention d'intermédiaires pour les transactions de tout type. Si nous parlons de ce qu'est la blockchain, en termes simples, la technologie peut être comparée à une sorte de coffre-fort transparent, par exemple, fait de verre impénétrable, dans lequel chaque client enregistré (utilisateur) peut mettre quelque chose. En même temps, tout le monde voit ce qui y est mis. Mais vous ne pouvez prendre quelque chose dans le coffre-fort que si vous disposez de certains droits d'accès, en gros, une clé connue uniquement de celui à qui elle est destinée. Comme il est déjà clair, il est impossible de casser ou de casser le coffre-fort. Mais, en fait, c'est une comparaison plutôt primitive.

En un sens, le système blockchain peut être représenté comme une sorte de livre global, dans lequel les règles de base pour le stockage et la distribution d'informations sont décrites par des moyens mathématiques, en excluant l'accès à celles-ci de l'extérieur, même au niveau des clients enregistrés ou des administrateurs. . Il est facile de deviner que ce système n'a pas de gestionnaire en tant que tel.

Comment fonctionne la blockchain ?

Le principe fondamental du fonctionnement de la nouvelle technologie est la transparence des transactions avec l'impossibilité de les modifier par des personnes qui n'y ont pas un accès autorisé. L'ancêtre est le système Bitcoin, qui a été créé autrefois sous la forme d'une crypto-monnaie autorégulée qui ne nécessite pas de maintenance par des organismes financiers ou des banques. Il a utilisé la plate-forme blockchain pour enregistrer les transactions de tout type. Tout portefeuille blockchain fonctionne de manière similaire, par exemple, le même système Qiwi.

Vous pouvez comprendre les principes de base du fonctionnement de la base de données mondiale sur l'exemple de la structure de l'ADN. Il possède sa propre chaîne de blocs de transactions (transactions, paiements, etc.). Dans le même temps, après l'achèvement et la confirmation de toute transaction (selon les règles mathématiques établies), nouveau bloc. Et chacun de ces blocs, comme une cellule d'ADN, contient des informations sur l'ensemble du réseau dans son ensemble. Ainsi, la technologie blockchain prédétermine initialement l'impossibilité d'ajouter un faux bloc ou d'en retirer un existant, puisque cela sera immédiatement visible dans tout le système. En gros, vous ne pouvez pas ajouter quelque chose à la structure qui ne devrait pas être là. Lorsqu'un bloc est supprimé, le système réagit de la même manière à une modification de la structure globale. Il s'avère donc que la fraude, les tentatives d'ingérence non autorisée ou le même piratage sont exclus à presque cent pour cent.

Applications principales

Au stade de son apparition, la technologie blockchain (de la blockchain anglaise) était utilisée exclusivement pour la crypto-monnaie, et un peu plus tard elle a été adoptée par certaines structures bancaires.

Cependant, aujourd'hui, dans son développement, le nouveau système pénètre assez profondément dans notre vie quotidienne. Les plates-formes de développement d'applications commerciales basées sur la technologie blockchain peuvent même contrôler le respect des droits d'auteur, suivre les processus de production d'un produit particulier pour sa conformité aux normes déclarées, sans parler de toutes les transactions financières.

Principales plates-formes de création d'applications métier

Parmi les plates-formes les plus avancées et les plus couramment utilisées sur lesquelles construire produits logiciels pour les entreprises, inclure les éléments suivants :

• EmcSSH.
• EmcSSL.
• infocard emc.
• EmcTTS.
• EMC DPO.
• EMC Atom.
• EMC DNS.

Considérons chacun d'eux séparément.

EmcSSH

Du point de vue de la plateforme EmcSSH, qui est extension supplémentaire Technologies SSH pour l'administration du réseau, la blockchain est une sorte de stockage spécialisé des clés publiques (mots de passe) et des listes d'utilisateurs qui ont le droit d'accès autorisé.

Par exemple, un utilisateur du réseau a accès à plusieurs machines. Pour ce faire, un fichier de clé secrète protégé par un mot de passe est stocké sur la blockchain, ce qui élimine la manifestation d'attaques de pirates appelées MIM ("man in the middle"). Si l'impossible s'est produit - le fichier est volé, l'utilisateur peut instantanément le remplacer par un nouveau ou bloquer l'accès.

Cette technique est plus efficace dans les cas où vous avez besoin de gérer un grand nombre de serveurs, un réseau de guichets automatiques, des terminaux informatiques distants, etc. Plus intéressant, un tel contrôle global peut être effectué quelle que soit la localisation géographique, et avec la même simplicité dans un réseau local normal.

EmcSSL

Est une extension de l'utilisateur Protocole SSL. Pour lui, la blockchain est un lieu où sont stockées les soi-disant empreintes digitales numériques des certificats d'utilisateurs individuels ou d'organisations.

Lors de l'accès, par exemple, à un site Web bancaire et de l'échange d'informations entre l'utilisateur et le système Internet bancaire, l'utilisateur est autorisé précisément sur la base de ces certificats, ce qui empêche les tiers de voler les mots de passe, codes ou clés. Si le client perd le certificat, la procédure de restauration est considérablement simplifiée, bien qu'elle présente certains inconvénients en termes de restrictions imposées (le service de restauration est payant et le processus lui-même prend beaucoup de temps).

InfoCard EMC

Cette plate-forme utilise essentiellement un système de cartes de visite électroniques, inextricablement lié aux certificats SSL des utilisateurs. Contrairement à ces dernières, ces cartes de visite sont pratiques car les informations qu'elles contiennent peuvent être modifiées.

Lorsque vous entrez une certaine ressource Internet qui prend en charge cette technologie(par exemple, un portefeuille blockchain), l'autorisation s'effectue précisément sur la base d'une carte de visite virtuelle et les informations qu'elle contient sont chargées automatiquement. La commodité d'un tel système réside dans le fait que lors de la modification des données d'une carte de visite, celle-ci change sur toutes les ressources où elle est enregistrée, simultanément et complètement dans mode automatique. Ainsi, l'utilisateur n'a pas besoin de remplir manuellement les champs d'inscription sur un grand nombre de sites.

EmcTTS

Le système TTS est un moyen de fixer dans le temps des documents placés de tout type avec la création d'une impression du moment de leur publication.

Une telle technologie est indispensable en matière juridique lorsqu'il est nécessaire de prouver l'authenticité d'un document, d'un contrat, d'un brevet ou même d'une publication protégée par le droit d'auteur. Grâce à l'horodatage, vous pouvez très simplement vérifier non seulement la date d'émission ou de publication, mais également l'heure à la seconde près. Et en jurisprudence, cela peut parfois jouer un rôle clé.

Par exemple, deux entreprises ont conclu un accord pour fournir certains services. Le premier après la signature du contrat a fait sa publication en utilisant la technologie TTS. La deuxième société n'était pas au courant de cela et, après un certain temps, a commencé à modifier arbitrairement le contrat, en se référant à la propre copie prétendument perdue, et en déclarant même que certains points étaient énoncés dans la version actuelle qu'elle proposait. Il n'y a rien de plus facile que de prouver l'exactitude de la première société par l'empreinte temporaire de la publication.

DPO CEM

Le système DPO est une autre branche de la principale technologie utilisée pour prouver les droits sur toute propriété en termes physiques ou intellectuels.

En d'autres termes, sur la base de numéros uniques ou caractéristiques, l'utilisation de cette technologie et peut confirmer, par exemple, le droit de posséder une voiture, une maison ou un appartement, un terrain, le développement de logiciels, etc. De même, vous pouvez utiliser des numéros cadastraux, des certificats d'enregistrement, des numéros de série de licences de logiciels , et dans certains cas, par exemple, pour l'immobilier - emplacement, etc. Avec un tel système, le réenregistrement des droits de propriété est très simple. Il suffit d'effectuer une opération simple pour modifier des données dans la blockchain. Comme il est déjà clair, seules les personnes qui y ont droit peuvent accéder à ces processus, et toute ingérence extérieure est exclue.

Atome CEM

Atom est un système conçu pour conclure des transactions entre deux parties sans la participation d'un tiers ou d'intermédiaires.

Pour être clair, dans certains cas, lors du transfert de propriété ou de la conclusion de contrats, les deux parties sont obligées de contacter un notaire, un cabinet d'avocats, une banque et d'autres organisations. Dans cette situation, leur participation n'est pas requise. L'enregistrement dans le cas d'une transaction immobilière, lorsque le vendeur a reçu l'argent et que la propriété a été réenregistrée à l'acheteur, et est une confirmation de la légalité de l'opération avec une vérification préalable de la propriété du bien par le vendeur, et à l'avenir - également avec confirmation de la propriété du nouveau propriétaire. Certes, une telle approche ne peut être utilisée que si les deux parties se font une confiance inconditionnelle.

CEM DNS

Enfin, une autre plate-forme qui est un système alternatif de distribution des noms de domaine dans les réseaux qui empêche les attaquants d'attaquer le DNS.

On pense qu'avec l'utilisation d'une telle technologie, tout réseau distribué lié à Internet devient pratiquement invulnérable.

Rapidité des transactions

Ce type de technologie est conçu pour effectuer des micropaiements avec des coûts et des dépenses minimes. De tels calculs peuvent avoir des montants ultra-petits (même une fraction de centime).

Étant donné que toutes les transactions en cours sont virtuelles, le système vous permet de supprimer toute restriction de performance dans la métrique dite TPS, malgré le fait que tout calcul a son propre coût, exprimé soit en termes monétaires, soit en ressources consommées pour son achèvement.

Avantages et inconvénients du système

Enfin, il reste à dire que les avantages du système blockchain sont assez prononcés. La chose la plus importante dans la technologie est une fiabilité irréprochable et, comme indiqué, une sécurité absolue. Malgré cela, il y a aujourd'hui un débat actif sur la faisabilité de l'introduction généralisée d'une telle technologie. Les banquiers, soit dit en passant, ne sont pas pressés de l'utiliser en raison de la faible vitesse de travail, qui dépend initialement du trafic, bien qu'ils reconnaissent que la vitesse a une priorité moindre par rapport à la fiabilité et à la sécurité des transactions.

Mais tout consommateur utilisant la technologie blockchain peut même vérifier de manière indépendante la qualité des biens achetés en suivant l'ensemble de la chaîne de production et d'approvisionnement pour s'assurer que l'achat respecte réellement les normes spécifiées.

Cependant, pour parler de la mise en œuvre mondiale de cette technologie, dont l'émergence, selon de nombreux experts, n'est comparable qu'à l'émergence de réseau mondial Internet, c'est encore tôt. Et il n'y a toujours pas autant d'applications créées sur sa base, sans parler des organisations qui les utilisent, comme beaucoup le souhaiteraient. Cependant, la plupart des experts ont tendance à penser que la blockchain a un bel avenir. Qu'on le veuille ou non, le temps nous le dira. Il reste à espérer que ce système ne subira pas le sort de la crypto-monnaie bitcoin dont l'abandon a récemment été décidé.

Sur la base de l'Académie de technologie et de l'Université d'entreprise de Sberbank, un programme éducatif a été lancé pour étudier et appliquer la technologie blockchain dans la structure bancaire. L'objectif du cours est de familiariser les directeurs de banque avec de nouvelles opportunités et d'apprendre aux cadres supérieurs comment utiliser les nouvelles technologies dans les projets bancaires aussi efficacement que possible. L'objectif principal du programme est d'intéresser et d'attirer davantage de leaders dans l'utilisation de la blockchain.

Chaque année, l'humanité découvre de nouvelles technologies de l'information.

Le cursus de formation générale comprend :

• possibilités d'application dans le secteur financier;
• aperçu des principales plateformes de blockchain ;
• cadre juridique applications technologiques;
• l'analyse de la cryptoéconomie, fondatrice de la méthodologie ;
• étude des projets Sberbank où la blockchain est applicable.

Le programme de formation est conçu pour un usage interne, mais l'institution bancaire prévoit de promouvoir davantage le cours de formation.

L'intérêt de la Sberbank pour la nouvelle technologie est évident : elle capte de plus en plus le monde des affaires et devient indispensable dans certains de ses domaines. Sberbank est l'une des premières à effectuer une transaction de paiement pilote cette année en utilisant la plate-forme IBM Blockchain. Et il voit un énorme potentiel dans l'utilisation de la blockchain non seulement dans le secteur financier, mais aussi dans ses projets.

Blockchain : l'essence de la technologie

Comment fonctionne la blockchain sur l'exemple des monnaies électroniques

L'émergence du nom même de la technologie est associée au système Bitcoin et à la manière dont les informations y sont stockées. Toutes les informations sur les transactions ont été regroupées dans des blocs séparés, et le suivant a conservé "l'empreinte numérique" du précédent. C'est ainsi qu'une chaîne de blocs s'est formée. Tous les blocs de transaction sont interconnectés de telle manière que tout changement entraîne un changement dans les autres et devient immédiatement perceptible. C'est comme dans un cahier avec des pages numérotées, où vous pouvez vérifier la séquence de chaque entrée et sa relation avec les précédentes. Le principe même de la méthodologie repose sur cela - l'historique des transactions est transparent et consultable par chacun de ses participants, mais ne peut être modifié sans autorisation, car tous les participants peuvent le remarquer immédiatement.

La blockchain permet de construire un système financier non centralisé, dont le fonctionnement peut être contrôlé par tous. La sécurité est assurée par un serveur décentralisé, résultant en une base de données gérée en hors ligne. Tous les participants y ont accès avec très haut niveau confidentialité. La blockchain est également appelée technologie de grand livre distribué.

Cette technologie est idéale pour ceux qui travaillent avec la même base, mais ne se font pratiquement pas confiance. Ce schéma est également applicable dans le secteur financier pour les règlements mutuels entre institutions financières, lors de la conclusion de transactions et du contrôle des contreparties. Aucune attaque de hacker, dont toutes les structures bancaires ont si peur, n'est possible avec l'utilisation de la blockchain.

Mais une telle innovation pourrait aussi « éliminer » les banques en tant que maillon des paiements. Dans toutes les transactions financières, la banque est un intermédiaire : elle garantit que l'argent du payeur viendra au destinataire. L'institution bancaire émet une confirmation de paiement et perçoit une commission pour cela. Mais en même temps, les banques voient suffisamment d'avantages dans la blockchain.

Alexeï Rousskikh

Les crypto-monnaies ne vont pas quitter le marché. Les banques attendaient que cela se produise. Mais maintenant, ils sont obligés de penser à intégrer la blockchain dans la structure de leurs activités.

Pourquoi la blockchain est nécessaire pour les banques

Tout l'intérêt du système financier traditionnel et de ses institutions était de développer la capacité de suivre, de stocker et de transférer en toute sécurité la valeur. Pour le meilleur ou pour le pire, les banques ont fait face à cette tâche, après avoir passé plusieurs siècles à développer l'infrastructure pour la servir. Et soudain il y a eu une blockchain, une plateforme décentralisée qui a montré que le stockage et le transfert de valeur peuvent être fiables, sécurisés et sans structures bancaires encombrantes.

Diverses structures gouvernementales assurent les dépôts des personnes dans les banques. Cela s'applique aux monnaies traditionnelles. Mais dans le cas de la blockchain, il n'y a pas un tel besoin : il n'y a pas de point unique de convergence des flux financiers, il n'y a pas de banque, il n'y a pas d'organisation qui pourrait faire faillite.

De nombreuses fonctions bancaires semblent encore vulnérables, peu fiables. On parle de la transparence des règlements, du back office. Les violations dans les institutions financières traditionnelles sont nombreuses, elles sont omniprésentes et existent dans toutes les banques. Et maintenant, les banques remplaceront les endroits les plus vulnérables par la blockchain. Mais, il convient de noter que les chaînes de blocs fixant les transactions, dans leur forme et leurs fonctionnalités actuelles, ne sont pas encore en mesure de remplacer complètement les transactions bancaires. Cette technologie n'a pas encore suivi son chemin de développement jusqu'à ce qu'elle puisse le faire.

La blockchain a engendré un nouvel univers de monnaies virtuelles, de contrats intelligents, d'applications décentralisées, d'offres initiales de pièces (ICO). Les banques, les fonds d'investissement et autres doivent pouvoir accepter la blockchain, sinon ils ne resteront pas compétitifs sur le marché. Ignorer le développement ne leur donne aucun espoir de survie.

Qu'apportera la nouvelle technologie

Sur la base de la blockchain, les banques peuvent accroître l'efficacité de leurs activités, optimiser les fonctions de back-office et réduire les risques. Les contrats intelligents dynamisent le marché car ils augmentent la sécurité des transactions sur la blockchain en vérifiant des données supplémentaires. La blockchain, en général, réduit les risques de travailler avec des contreparties inconnues, augmente la liquidité des fonds et unit les gens du monde entier.

Les crypto-monnaies créées sur la base de contrats intelligents et de blockchain sont déjà devenues un produit financier indépendant qui empiète sur le territoire du secteur bancaire. Ils peuvent être stockés, utilisés, redistribués sans dépendre d'institutions et d'institutions. L'assurance des risques est assurée par le réseau lui-même. Personne ne devrait être responsable de la sécurité des fonds. Il n'y a pas d'obstacles aux transferts et paiements internationaux. C'est peut-être ce type d'opération qui sera la première à être remplacée par des transactions dans la blockchain. De plus, n'importe quelle entreprise peut effectuer de tels transferts, il n'est pas nécessaire que ce soit des banques. Ils devront utiliser la technologie blockchain dans leur travail.

La crypto-monnaie peut être envoyée de n'importe où dans le monde vers n'importe quel pays, il suffit d'avoir accès à Internet. La traduction est bon marché et rapide. Les virements bancaires internationaux traditionnels prennent des semaines ou des jours et ne sont pas bon marché.

Au niveau conceptuel, une crypto-monnaie marque simplement le fait de stocker de la valeur, fixe le processus de son transfert d'une personne à l'autre. Et tout cela se fait dans un environnement sans confiance entre les parties. Aucun intermédiaire n'est requis pour les transactions. Les jetons, symbolisant une certaine valeur, marquent le processus de stockage ou de transfert, les bitcoins et ses alternatives peuvent être transférés, rachetés, dépensés. Tous ces processus sont sécurisés et confidentiels. Les banques peuvent toujours bénéficier de l'adoption des crypto-monnaies, mais elles doivent être flexibles, apprendre à agir rapidement.

Financement de capital-risque ou ICO

Un autre excellent exemple de la façon dont l'argent numérique envahit le monde est le processus ICO, l'émission initiale de pièces. Le moment viendra peut-être où les banques accepteront ce type d'opération. Sur ce moment, ils constituent une alternative au financement par capital-risque pour les start-up.

En septembre 2017, environ 2,3 milliards de dollars avaient été investis dans l'ICO. Les jetons dans de tels projets peuvent être n'importe quoi, des options de contrats et d'accords aux coupons pour des produits ou des types de nouveaux fonds. Souvent, ils sont analogues à des titres. Et ils donnent droit à leur propriétaire à des privilèges spéciaux dans l'utilisation du service, de la technologie, de l'écosystème. Parfois, ils sont une mesure de la part de l'entreprise qui les émet, c'est-à-dire qu'ils deviennent une sorte d'actions.

Les banques devraient prendre le contrôle du processus de tokenisation des titres, elles ne devraient pas épargner du temps et d'autres ressources pour cela. La tokenisation des actions est une version numérique des titres. En fait, ce sont des actifs intellectuels « intelligents ». Ils sont plus liquides, flexibles et transparents que les titres ordinaires.

Les avantages par rapport aux processus de financement existants sont évidents :

1. Il existe un pool unique d'informations. Il est standardisé, il n'est pas nécessaire de collecter des données provenant de sources différentes et multiples. Dans cette situation, la diffusion de l'information à différentes étapes de la vie du projet devient plus facile qu'auparavant. Cela réduit les coûts, réduit les pertes temporaires.
2. Le coût des jetons est adapté au marché. Il reflète plus précisément le prix de chaque pièce. Manipuler le prix avec l'aide du capital est difficile ici. La prime spéculative est absente ou réduite au minimum.
3. L'impossibilité de la falsification est une autre propriété importante. Les enregistrements de la blockchain ne peuvent pas être falsifiés. Tout le monde peut auditer une entreprise en temps réel. Les coûts d'audit sont considérablement réduits, la transparence accrue du marché rend difficile l'action des fraudeurs. Cela déjoue également les manipulateurs habitués à manipuler le marché avec des cotes de crédit inexactes et d'autres informations falsifiées.

Travailler avec des jetons bénéficie également de l'absence d'intermédiaires, ainsi que du commerce direct de crypto-monnaies. La rapidité, la sécurité des opérations sont augmentées, les coûts sont effectivement réduits.

La tokenisation des titres permettra d'augmenter le volume des investissements dans ceux-ci, d'optimiser l'efficacité de la gestion, la liquidité des actifs en cours de stockage ou de transfert. Cela changera à jamais la face du monde financier, bientôt les banques traditionnelles telles que nous les connaissons appartiendront au passé.

Blockchain dans les prêts hypothécaires

Les banques ont bon niveau capitalisation, réseaux étendus d'agences et de partenaires, infrastructure intégrée, expérience dans la sécurisation des transactions. Tous ces attributs sont présents sur le marché en développement des monnaies virtuelles. Ses joueurs n'ont besoin que d'un peu de temps pour peaufiner les fonctions de ce système.

Un exemple de la façon dont les banques peuvent symboliser les titres est le marché des prêts hypothécaires. Une banque peut prêter de l'argent à des milliers d'emprunteurs, puis combiner des hypothèques (sous la forme de titres adossés à des hypothèques, MBS) en une seule garantie qui peut être vendue par le biais de transactions de gré à gré. Les modèles de tarification sur le marché secondaire des MBS sont actuellement faibles, principalement en raison d'un manque de transparence.

On peut imaginer que la même banque répare toutes les hypothèques sur la blockchain, divise l'intégralité du flux de trésorerie en contrats intelligents, créant des titres adossés à des hypothèques qui peuvent être vérifiés en temps réel. Supposons que les auditeurs puissent y voir comment les premiers paiements ont été effectués, comment toutes les autres contributions sont payées. Cela pourrait réduire le temps nécessaire pour évaluer les risques de crédit sous-jacents aux prêts hypothécaires en fonction des paiements en souffrance. Les versements hypothécaires des emprunteurs pourraient en effet également être retenus sur la blockchain. Leur comptabilité serait automatisée, en temps réel. Cela pourrait réduire considérablement le coût de la valorisation des PIS et de leur commercialisation. Et ces titres pourraient être achetés et vendus en temps réel dans le monde entier, également via la blockchain, bien sûr.

© RIA Novosti / Vitaly Belousov

Comme ils l'écrivent dans leur livre (M., Alpina Publisher, 2018) Artem Genkin Et Alexeï Mikheïev:

« L'intérêt des banques pour la nouvelle technologie est tout à fait compréhensible : la technologie blockchain peut potentiellement être utilisée pour éliminer la banque en tant que maillon nécessaire dans l'ensemble du système financier et économique. Ainsi, en plus des recherches purement appliquées sur les possibilités de la blockchain d'intégrer cette technologie dans leurs processus internes, les banquiers cherchent également des moyens de conserver leur place d'intermédiaire dans les processus économiques. Après tout, la blockchain n'est qu'une technologie qui peut être utilisée de différentes manières.».

Les discussions sur l'utilisation de la blockchain dans le secteur bancaire en Russie durent depuis plusieurs années, mais la question n'a pas encore abouti à une utilisation généralisée de la technologie des registres distribués. La blockchain est adoptée par le secteur financier beaucoup plus lentement que prévu, à en juger par le bruit qui a augmenté. Les tentatives des banques pour tirer parti de la technologie populaire se comptent sur les doigts, et tous ces exemples sont loin de la pratique quotidienne.

Au premier plan, bien sûr, la Sberbank, qui, pour l'échange d'informations sur les opérations d'affacturage avec la société cliente M.Video. En outre, la plus grande banque russe, qui mènera des recherches pertinentes et créera des prototypes de produits. À la toute fin de l'année dernière, l'échange d'informations cryptées entre la Sberbank et le Service fédéral antimonopole a été annoncé.

Essayer de suivre Sberbank et la plus grande banque privée de Russie - Alfa-Bank, qui a commencé le développement dans le domaine de la blockchain dans son centre de recherche et développement sur l'innovation. À l'été 2017, S7 Airlines et Alfa-Bank ont ​​lancé une plateforme blockchain innovante basée sur le protocole Ethereum et ont réalisé la première transaction au monde pour l'achat d'un billet d'avion via une API blockchain ouverte. Dans le même temps, comme indiqué dans la banque, la vitesse des règlements entre la compagnie aérienne et ses partenaires a été réduite de 14 jours à 23 secondes. En outre, l'opérateur de télécommunications Megafon de son compte à Alfa-Bank un million de roubles sur le compte de sa filiale à Sberbank. Selon les participants à l'expérience, l'argent a été transféré instantanément, alors que l'habituel virement peut être effectué pendant une période allant jusqu'à 30 heures. En octobre dernier, M.Video, Sberbank Factoring et Alfa-Bank ont ​​annoncé la création d'un consortium ouvert axé sur l'utilisation commerciale de solutions basées sur la blockchain dans le secteur financier.

En décembre 2017, Vnesheconombank, en collaboration avec MISiS, a ouvert le Blockchain-Commune Center for Blockchain Competence and Digital Transformation. Cependant, parmi les six projets pilotes dans lesquels Commune est engagée, il n'y en a pas un seul bancaire : ils sont associés à divers domaines de services publics, tels que l'enregistrement des brevets et des droits immobiliers. Comme l'a dit le conseiller du président du VEB à Invest-Foresight Vladimir Démin:

« La blockchain dans les banques se développera plus activement que dans d'autres domaines. Les opportunités qui apparaissent dans la fintech utilisant les crypto-monnaies et les contrats intelligents peuvent considérablement reformater le secteur bancaire. Il s'agit tout d'abord d'effectuer des paiements et de créer de nouvelles formes d'instruments financiers (hypothèque, lettre de crédit, garantie, etc.)».

Théoriquement, un projet très prometteur est créé sur la base des algorithmes Ethereum par la Fintech Association. Techniquement, MasterChain est déjà prêt à effectuer des transactions financières sur sa base. Dans le même temps, selon le chef de département de la transformation numérique de la banque VTB Alexeï Chubar, Premièrement nous parlons sur la création d'un service d'émission de garanties bancaires sur la base de Mastechein.

Comme Aleksey Chubar l'a dit à Invest-Foresight, " VTB développe actuellement un certain nombre de projets de blockchain, dont l'un est une garantie bancaire numérique. Le projet est mis en œuvre dans le cadre de notre coopération avec l'association FinTech. En tant que démonstration des capacités de la technologie, elle est réussie et demandée, car elle permet de tester plusieurs approches à la fois. Premièrement, la possibilité de remplacer les documents papier par des documents numériques structurés et leur diffusion aux parties intéressées. Deuxièmement, la possibilité d'utiliser des contrats intelligents pour mettre en œuvre des opérations de routine.

Cependant, personne ne peut dire quoi que ce soit de précis sur l'application pratique de MasterChain.

En résumant tous ces cas, on peut dire : début 2018, les banques expérimentaient la blockchain, n'essayaient pas d'en faire une pratique quotidienne.

« Les plus grands organismes de crédit, dont RosEvroBank, testent déjà cette technologie. En collaboration avec des partenaires, nous développons plusieurs services pour divers scénarios b2b », a déclaré le directeur adjoint du département à Invest-Foresight. technologies de l'information Banque RosEvro Alexandre Vassiliev.

La lenteur avec laquelle se développe la « romance » entre blockchain et banques ne s'explique pas seulement par le fait que toute innovation doit être étudiée et testée. À bien des égards, la philosophie de la blockchain elle-même ne correspond pas tout à fait à la banque. De nombreuses fonctions bancaires peuvent être mises en œuvre avec succès sur la base de registres centralisés, si seulement elles sont dotées de boucles de sécurité appropriées et d'une vérification des clients.

La blockchain est principalement un système d'échange de valeurs virtuelles conditionnelles, par exemple de l'argent non liquide. grâce au complexe solutions techniques un tel système ne permet pas à un participant au réseau de transférer deux fois la même valeur. Dans les systèmes conventionnels, cela est contrôlé par des registres centralisés - banques, notaires, registres immobiliers d'État, etc. La blockchain fournit des garanties technologiques de sécurité et d'exactitude des règlements au lieu des garanties légales fournies par les banques et les bases de données gouvernementales. De ce fait, des crypto-monnaies apparaissent, dont le chiffre d'affaires est possible sur la base de l'envoi direct de messages par les participants aux règlements les uns aux autres sans la participation d'une banque intermédiaire. Autrement dit, la blockchain vous permet d'organiser l'interaction des clients sans la participation de la banque. Mais si la banque ne va pas « se désengager », a-t-elle vraiment besoin de blockchain dans ses relations avec ses clients ? Dans tous les cas, dans le système « banque-client », presque tout ce que la blockchain peut faire peut être mis en œuvre à l'aide d'autres solutions technologiques plus traditionnelles.

Ceci, en particulier, a été dit à Invest-Foresight par le directeur du département des technologies de l'information de LLC CB Geobank Alexandre Bytchkov.

« La blockchain résout deux problèmes : elle garantit l'anonymat des opérations et offre la possibilité d'une décentralisation des données », explique l'expert. - Ni l'une ni les autres banques n'en ont désormais besoin. Il n'y a pas de banque anonyme en Russie et la décentralisation est une chose très douteuse pour les établissements de crédit. La décentralisation est principalement nécessaire pour les données ouvertes ; Les banques ne disposent pas de telles informations. Presque toutes les informations sont un secret bancaire ou commercial. C'est pourquoi la plupart des structures financières ne sont pas intéressées par l'introduction de nouvelles technologies. N'oubliez pas la charge supplémentaire : le développement de nouvelles solutions nécessitera l'intervention de nouveaux spécialistes et d'équipements informatiques coûteux. De mon point de vue, tous les projets en cours sur ce sujet ne sont rien de plus queRP-action. L'interface existante entre la technologie et la finance couvre entièrement les besoins du marché bancaire en Russie. Et à court terme, aucune mise en œuvre sérieuse ne se produira.

Directeur du département informatique chez Novikombank Andrey Chuiko estime que l'un des principaux inconvénients de la blockchain est la rapidité des transactions, qui ne permet pas l'utilisation de solutions basées sur la blockchain dans les transactions en ligne, là où les systèmes traditionnels ont désormais un avantage.

"Depuis plusieurs années maintenant, on recherche l'application efficace de la technologie blockchain dans le secteur bancaire et, malheureusement, il n'y a pas encore de résultats significatifs (laissons les crypto-monnaies et les ICO hors de l'équation)", a déclaré Andrey Chuiko.

Dans le même temps, un représentant de Novikombank n'exclut pas qu'un effet positif de l'utilisation de la blockchain puisse être obtenu dans des systèmes basés sur des contrats intelligents, qui nécessitent généralement l'approbation et la signature de nombreux participants pour une transaction particulière et exécutent le contrat uniquement sous certaines conditions. Dans ces cas, la blockchain permet de réduire le temps d'exécution global des transactions. Ainsi, selon Andrey Chuiko, un domaine prometteur d'application de la blockchain est l'affacturage et les transactions de lettre de crédit, les transactions immobilières et les transactions liées au transfert de droits sur tout bien immobilier ou titre.

"Je pense que dans les 1 à 2 prochaines années, nous verrons la véritable mise en œuvre industrielle de projets utilisant la technologie blockchain", est sûr Andrey Chuiko.